[ 陳健 ]——(2012-2-9) / 已閱16229次
為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施：一是警報(bào)，二是阻止來(lái)自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種：一次性欺詐警報(bào)（One－call Fraud Alerts），二是長(zhǎng)期警報(bào)（Extended A-lerts）。
一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱(chēng)，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為（包括身份竊取）的受害人，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在該客戶的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過(guò)90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。
在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件；并且在披露之后不超過(guò)三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（a））。
長(zhǎng)期警報(bào)是按照客戶的要求，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在客戶文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）在要求開(kāi)始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消；并且（3）向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長(zhǎng)期警報(bào)。
在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件；在披露之后不超過(guò)3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（b））。如果要求警報(bào)的客戶指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康�，在授�?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊�。ㄗⅲ篎CRA§605（A）（h）（1）（B）（ii））�？蛻粜庞脠�(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)（注：FCRA§605（A）（f））。對(duì)來(lái)自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來(lái)自于聲稱(chēng)的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過(guò)4個(gè)工作日，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者：該信息可能來(lái)自于身份竊取；身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件；客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求；以及阻止的生效日期（注：FCRA§605（B）（a）（b））�？蛻粜庞脠�(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定：信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶錯(cuò)誤地要求阻止；信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳；客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(qián)（注：FCRA§605（B）（c））。
四、我國(guó)信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀
目前，中國(guó)人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)＜個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法＞有關(guān)問(wèn)題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。
2004年12月，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)行。2006年11月，在中國(guó)人民銀行下建立了中國(guó)人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國(guó)人民銀行發(fā)布的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競(jìng)爭(zhēng)的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人；（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。
為了更好地保護(hù)我國(guó)信用信息安全，2009年2月28日，我國(guó)《刑法修正案》（七）增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定：“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰�！�
2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿），該征求意見(jiàn)稿對(duì)于信用信息的界定、類(lèi)型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類(lèi)型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見(jiàn)稿意圖建立“中國(guó)征信中心”，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。
從我國(guó)信用信息管理體制來(lái)看，我國(guó)信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問(wèn)題：
（一）信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高
目前，我國(guó)個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)并不能形成全面明晰的客戶信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶信用水平的客觀評(píng)價(jià)。
（二）征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足
目前，我國(guó)主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過(guò)于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場(chǎng)等部門(mén)，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問(wèn)題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門(mén)等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國(guó)統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無(wú)法對(duì)客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。
（三）客戶信用信息使用目的單一
目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用�？蛻粜庞眯畔⒌氖褂眠�僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開(kāi)發(fā)和應(yīng)用起來(lái)。
（四）客戶信用信息的保護(hù)水平較低
目前，我國(guó)關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，也是今后越來(lái)越普遍的現(xiàn)象。我國(guó)相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。
（五）欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施
身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國(guó)《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒(méi)有對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專(zhuān)門(mén)制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國(guó)對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來(lái)，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。
（六）《刑法修正案》（七）相關(guān)規(guī)定的局限
《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過(guò)于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類(lèi)。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過(guò)于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類(lèi)型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。
五、我國(guó)客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防
（一）建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制
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